はじめに
「将来に向けて資産を少しずつ増やしたい」「インフレに負けない資産形成をしたい」──そんな悩みを持つ方に人気なのが、投資信託の積立投資です。
積立投資は、毎月決まった金額をコツコツと投資していくスタイルで、初心者でも始めやすく、リスクを抑えながら長期的に資産形成を目指せるのが特徴です。特に2024年から始まった新NISA制度により、年間最大360万円まで非課税で投資できるようになり、資産形成の効果はさらに高まっています。
この記事では、2025年現在で注目すべきおすすめの投資信託銘柄や、選び方のポイントを詳しく解説。さらに、年代別の投資戦略、リスク許容度に応じた商品選択、新NISA制度の活用法なども網羅し、初心者から経験者まで役立つ完全ガイドとして構成しています。
1. 投資信託の積立とは？基本を徹底解説
投資信託の仕組み
投資信託の積立とは、投資信託（ファンド）に対して毎月一定額を定期的に投資する方法です。投資信託は、複数の株式や債券などに分散投資をする仕組みで、専門の運用会社が資産運用を行ってくれます。
積立投資の3つの特徴
1. 少額からスタートできる
- 証券会社によっては月100円からでも始められます
- 学生や新社会人でも無理なく開始可能
2. 自動的に継続できる
- 毎月口座から引き落とされるので、手間がかかりません
- 投資を「習慣化」できるため、継続しやすい
3. 時間分散投資が可能
- 価格が高いときには少なく、安いときには多く購入される「ドルコスト平均法」により、リスクを平均化
- 相場の変動に一喜一憂する必要がない
なぜ今、積立投資が注目されるのか
2025年現在、以下の要因から積立投資への関心が高まっています：
- インフレ進行: 物価上昇により現金の価値が目減りするリスク
- 新NISA制度: 年間360万円まで非課税投資が可能
- 老後2000万円問題: 公的年金だけでは不十分な将来への備え
- 低金利環境: 銀行預金では資産が増えない現実
2. 積立投資のメリット・デメリット
メリット
ドルコスト平均法でリスク分散
定期的に一定額を投資することで、価格が高いときは少なく、安いときには多く購入する仕組みが働きます。これにより、購入単価を平均化し、相場の上下に過度に影響されることなく、長期的なリターンを狙えます。
【具体例】 毎月1万円を投資する場合：
- 基準価額10,000円の月：1口購入
- 基準価額5,000円の月：2口購入
- 平均購入単価：約6,667円（市場平均の7,500円より有利）
少額から始められる
投資というと「大きな資金が必要」と思いがちですが、投資信託の積立は月100円から始められるものが多数あります。無理のない範囲で始められるので、学生や若手社会人にも人気です。
複利効果で資産が増える
積立を長期的に続けることで、得られた利益が再投資され、複利の力で資産が加速度的に増えていきます。
【シミュレーション例】
- 毎月3万円、年利5%で20年間積立した場合
- 投資元本：720万円
- 最終資産：約1,233万円（複利効果：約513万円）
投資の習慣化につながる
「気づいたら続けていた」という感覚で、投資を生活の一部に組み込めます。精神的な負担も少なく、継続しやすいです。
デメリット
元本割れのリスクがある
投資である以上、元本が保証されるわけではありません。経済状況や市場の動きによっては、投資額よりも評価額が下回ることもあります。
【リスク軽減策】
- 長期投資（15年以上）でリスクを軽減
- 分散投資でリスクを分散
- 生活に必要な資金は別途確保
短期的な成果は出にくい
積立投資は「時間を味方につける」戦略のため、短期間で大きなリターンを得ることは期待できません。焦らずじっくり構える姿勢が重要です。
商品選びを間違えると損をする
信託報酬が高い商品やリスクの高いアクティブファンドを選ぶと、手数料で利益が減ったり、思わぬ損失を被ったりすることも。選定には注意が必要です。
3. 【2025年版】積立におすすめの投資信託ランキング
2025年現在、人気・実績ともに高いおすすめファンドを、投資対象別に詳しく紹介します。
? 全世界株式型（初心者に最もおすすめ）
1位：eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
- 信託報酬：年率 0.05775%（税込）
- ベンチマーク：MSCIオールカントリーワールドインデックス
- 純資産総額：約5.5兆円（2025年現在）
- 特徴：
- 先進国・新興国を含む全世界株式に分散投資
- 1本で国際分散が完了する「王道のインデックスファンド」
- 新NISAのつみたて投資枠・成長投資枠の両方に対応
- 個人投資家からの圧倒的な支持を獲得
2位：楽天・オールカントリー株式インデックス・ファンド
- 信託報酬：年率 0.05775%（税込）
- 特徴：
- eMAXIS Slimと同様に全世界株式に分散投資
- 楽天証券との連携で楽天ポイント投資も可能
- 手数料水準はeMAXIS Slimと同等
? 米国株式型（成長重視の方におすすめ）
1位：SBI・V・S&P500インデックス・ファンド
- 信託報酬：年率 0.0938%（税込）
- ベンチマーク：S&P500指数
- 特徴：
- 米国の代表的な大型企業500社に投資
- 過去20年の成績で見ても高リターンが期待
- 「米国経済の成長」にベットする王道戦略
- バンガード社のETFを通じた低コスト運用
2位：eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
- 信託報酬：年率 0.09372%（税込）
- 特徴：
- 三菱UFJアセットマネジメントが運用
- 純資産総額が非常に大きく安定性が高い
- SBI・V・S&P500と同等の低コスト
? バランス型（安定志向の方におすすめ）
1位：eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）
- 信託報酬：年率 0.143%（税込）
- 投資対象：
- 国内株式・先進国株式・新興国株式
- 国内債券・先進国債券・新興国債券
- 国内REIT・先進国REIT
- 特徴：
- 8つの資産に均等投資でリスク分散効果が高い
- 株式と債券の両方に投資するため値動きが比較的安定
? 投資対象別比較表
| ファンド名 | 信託報酬 | リスク | リターン期待 | おすすめ度 |
|---|---|---|---|---|
| eMAXIS Slim 全世界株式 | 0.05775% | 中 | 中〜高 | ★★★★★ |
| SBI・V・S&P500 | 0.0938% | 中〜高 | 高 | ★★★★☆ |
| eMAXIS Slim バランス | 0.143% | 低〜中 | 中 | ★★★☆☆ |
4. 投資信託の賢い選び方 – 7つのチェックポイント
1. 信託報酬（運用コスト）を重視する
信託報酬とは、投資信託の運用にかかる年間手数料のこと。長期運用では手数料がじわじわ効いてくるため、できるだけ低コストな商品を選ぶことが鉄則です。
【目安】
- インデックスファンド：0.1%未満が優良水準
- アクティブファンド：1.5%未満が妥当な水準
【手数料の影響例】 毎月3万円、20年間積立、年利5%の場合：
- 信託報酬0.1%：最終資産 約1,219万円
- 信託報酬1.0%：最終資産 約1,161万円
- 差額：約58万円
2. 投資対象の分散度を確認する
「日本株のみ」や「特定のセクターだけ」に偏った商品はリスクが高くなります。全世界株式や全米株式など、広く分散されている商品はリスクを抑えながら運用が可能です。
分散度ランキング：
- 全世界株式（約50カ国、3,000銘柄以上）
- 全米株式（約4,000銘柄）
- 先進国株式（約20カ国、1,300銘柄）
- 日本株式（約200銘柄）
3. 純資産残高と運用実績をチェック
純資産残高が増えている商品は、多くの投資家から信頼されている証拠。また、過去の運用成績も良好であることが多いため、確認しておきましょう。
【目安】
- 純資産残高：1,000億円以上が望ましい
- 設定来リターン：ベンチマークとの乖離が小さいこと
- シャープレシオ：1.0以上が優秀
4. 新NISA対応かどうかを確認
非課税制度である新NISA口座での積立は利益に対する税金（通常20.315%）がゼロになるため、非常にお得です。積立に使うファンドは、NISA対応商品を優先的に選びましょう。
5. 運用会社の信頼性を評価
大手運用会社や長期間の運用実績がある会社の方が、安定した運用が期待できます。
主要運用会社：
- 三菱UFJアセットマネジメント（eMAXIS Slimシリーズ）
- SBIアセットマネジメント（SBI・Vシリーズ）
- 楽天投信投資顧問（楽天シリーズ）
6. 分配金の取り扱いを確認
積立投資では、**分配金を再投資する「再投資型」**を選ぶことが重要です。分配金を受け取ると複利効果が減少し、税金もかかるためです。
7. 自分のリスク許容度に合わせる
年齢、投資経験、資産状況により適切な商品は変わります。
リスク許容度別おすすめ：
- 保守的：バランス型ファンド
- 標準的：全世界株式インデックス
- 積極的：米国株式インデックス
5. 年代別・ライフステージ別投資戦略
20代：成長重視で積極投資
特徴：
- 投資期間が長い（40年以上）
- リスク許容度が高い
- 収入は少ないが増加見込みあり
おすすめ戦略：
- 投資金額：月1万円〜3万円
- 投資対象：米国株式または全世界株式（株式100%）
- 重視すべき点：長期的な成長性とコスト
- おすすめファンド：SBI・V・S&P500、eMAXIS Slim 全世界株式
【20代向けポートフォリオ例】
- 米国株式：60%
- 全世界株式：40%
30代：バランスを取りながら積極投資
特徴：
- 投資期間は中長期（30年程度）
- 収入が安定し投資額を増やせる
- 住宅購入、結婚等でライフイベントが多い
おすすめ戦略：
- 投資金額：月3万円〜5万円
- 投資対象：株式中心にバランス型も検討
- 重視すべき点：成長性と安定性のバランス
- おすすめファンド：eMAXIS Slim 全世界株式
【30代向けポートフォリオ例】
- 全世界株式：80%
- バランス型：20%
40代：安定性を重視しつつ成長も狙う
特徴：
- 投資期間は中期（20年程度）
- 収入がピークに達する
- 教育費等の支出が増加
おすすめ戦略：
- 投資金額：月5万円〜10万円
- 投資対象：株式とバランス型の組み合わせ
- 重視すべき点：リスク管理と安定した成長
- おすすめファンド：eMAXIS Slim 全世界株式 + バランス型
【40代向けポートフォリオ例】
- 全世界株式：60%
- バランス型：40%
6. 新NISA制度を最大限活用する方法
新NISA制度の概要
2024年から始まった新NISA制度では、従来の制度が大幅に拡充されました。
【新NISA vs 旧制度比較】
| 項目 | 新NISA | 旧制度 |
|---|---|---|
| 年間投資枠 | 360万円 | 120万円 |
| 非課税保有限度額 | 1,800万円 | 600万円 |
| 非課税保有期間 | 無期限 | 最大20年 |
| 口座開設期間 | 恒久化 | 2023年まで |
つみたて投資枠と成長投資枠の使い分け
つみたて投資枠（年間120万円）
- 対象商品：金融庁が選定した投資信託のみ
- 投資方法：積立投資のみ
- おすすめ用途：メインの資産形成
成長投資枠（年間240万円）
- 対象商品：投資信託・個別株・ETF
- 投資方法：一括投資・積立投資の両方可能
- おすすめ用途：積極的な投資・ボーナス投資
新NISA活用の最適解
【基本戦略】
- つみたて投資枠：月10万円をeMAXIS Slim 全世界株式で積立
- 成長投資枠：ボーナス時に追加投資で年240万円を活用
- 優先順位：つみたて投資枠を満額使用してから成長投資枠
【投資額別おすすめプラン】
月3万円投資の場合（年36万円）
- つみたて投資枠：月3万円（年36万円）
- 成長投資枠：0円
月10万円投資の場合（年120万円）
- つみたて投資枠：月10万円（年120万円）
- 成長投資枠：0円
月30万円投資の場合（年360万円）
- つみたて投資枠：月10万円（年120万円）
- 成長投資枠：月20万円（年240万円）
7. 積立投資の始め方・実践編
STEP1：証券会社を選ぶ
おすすめネット証券トップ3：
1位：SBI証券
- 特徴：口座開設数No.1、商品ラインナップが豊富
- 手数料：業界最安水準
- ポイント：Tポイント・Pontaポイント・dポイント対応
- 新NISA対応商品数：280本
2位：楽天証券
- 特徴：楽天経済圏との連携が強い
- 手数料：業界最安水準
- ポイント：楽天ポイント投資が可能
- 新NISA対応商品数：275本
3位：マネックス証券
- 特徴：サポートが手厚い、投資情報が豊富
- 手数料：業界最安水準
- ポイント：マネックスポイント
- 新NISA対応商品数：260本
STEP2：口座開設手続き
必要書類：
- 本人確認書類（運転免許証・マイナンバーカード等）
- マイナンバー確認書類
手続きの流れ：
- オンラインで申込み
- 本人確認書類をアップロード
- 2-3営業日で口座開設完了
STEP3：投資信託を選んで積立設定
設定項目：
- 積立金額：月1万円〜
- 積立日：毎月○日（給料日後がおすすめ）
- 積立方法：NISA口座を選択
- 分配金：再投資型を選択
STEP4：定期的なメンテナンス
年1回のチェック項目：
- 積立金額の見直し
- ポートフォリオのバランス確認
- 手数料の比較検討
- 目標達成状況の確認
8. よくある質問（Q&A）
Q1. 積立額はどれくらいが理想？
A. 家計の収支を考慮し、**手取り収入の10-20%**が目安です。具体的には：
- 手取り20万円の場合：月2-4万円
- 手取り30万円の場合：月3-6万円
- 手取り40万円の場合：月4-8万円
無理をせず、生活費6ヶ月分の緊急資金を確保してから投資を始めましょう。
Q2. 投資信託はどこで購入するのがお得？
A. ネット証券での購入が圧倒的にお得です。
手数料比較：
- ネット証券：購入手数料0円、信託報酬も最安
- 銀行：購入手数料1-3%、信託報酬も高め
- 対面証券：購入手数料2-3%、信託報酬も高め
Q3. 相場が下落している時はどうすべき？
A. 積立投資は継続することが重要です。
理由：
- ドルコスト平均法により、下落時により多くの口数を購入可能
- 長期的には経済成長とともに株価は上昇する傾向
- 感情的な判断は投資パフォーマンスを悪化させる
【暴落時の対応例】
- 2020年コロナショック：-30%下落後、1年で過去最高値更新
- 2008年リーマンショック：-50%下落後、約4年で回復
Q4. いつから始めるのがベスト？
A. 「今すぐ」が最適解です。
根拠：
- 投資期間が長いほど複利効果が大きい
- タイミングを待つより時間分散の方が重要
- 「時間」は投資における最大の武器
【開始時期による違い（毎月3万円積立、年利5%の場合）】
- 25歳開始（40年間）：最終資産 約4,600万円
- 35歳開始（30年間）：最終資産 約2,500万円
- 差額：約2,100万円
Q5. 投資信託の変更はいつでもできる？
A. いつでも変更可能です。
変更可能な項目：
- 積立金額
- 積立日
- 投資対象ファンド
- 積立の停止・再開
ただし、頻繁な変更は投資パフォーマンスを悪化させる可能性があるため、年1回程度の見直しがおすすめです。
Q6. 元本割れが心配です
A. 以下の対策でリスクを軽減できます：
リスク軽減策：
- 長期投資：15年以上の投資で元本割れリスクを大幅軽減
- 分散投資：全世界株式など幅広く分散された商品を選択
- 積立投資：ドルコスト平均法でリスクを時間分散
- 余裕資金での投資：生活費とは別の資金で投資
【過去データによる検証】
- 全世界株式15年以上保有：元本割れ確率 約5%
- 全世界株式20年以上保有：元本割れ確率 約1%
9. 投資信託積立の落とし穴と対策
落とし穴1：手数料の高い商品を選んでしまう
問題： 銀行や対面証券で勧められる商品は手数料が高い場合が多い
対策：
- 信託報酬0.5%以下の商品を選ぶ
- 購入手数料無料（ノーロード）商品を選ぶ
- ネット証券で購入する
落とし穴2：感情的な売買をしてしまう
問題： 相場の上下で一喜一憂し、高値で買い、安値で売ってしまう
対策：
- 自動積立設定で感情を排除
- 長期的な視点を持つ
- 投資の目的を明確にする
落とし穴3：分散が不十分
問題： 特定の地域や業種に偏った投資をしてしまう
対策：
- 全世界株式インデックスファンドを中心に据える
- 地域・業種・時間の分散を意識
- 定期的なポートフォリオ見直し
落とし穴4：途中で積立をやめてしまう
問題： 短期的な成果が出ないため、継続できない
対策：
- 無理のない金額設定
- 投資の目的と目標を明確化
- 定期的な成果確認
10. 2025年の投資環境と今後の見通し
2025年の投資環境
好材料：
- 新NISA制度の普及拡大
- AIやテクノロジー分野の成長継続
- インフレ環境での株式投資の有効性
注意すべき要因：
- 地政学リスクの高まり
- 金利動向の不確実性
- 経済成長率の鈍化懸念
今後の投資戦略
基本方針：
- 長期・積立・分散の原則を堅持
- 低コスト商品への集中
- 新NISA制度の最大限活用
2025年注目のトレンド：
- ESG投資の拡大
- インデックス投資の多様化
- ロボアドバイザーの普及
まとめ：投資信託積立で確実な資産形成を
投資信託の積立投資は、「コツコツと資産を増やす」ことに最適な、極めて実用的な資産形成手段です。少額から始められ、初心者にもハードルが低いため、これから投資を始める人にぴったりの方法です。
2025年の最適解
推奨ファンドトップ3：
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー） – 迷ったらこれ!
- SBI・V・S&P500インデックス・ファンド – 米国成長重視なら
- eMAXIS Slim バランス（8資産均等型） – 安定志向なら
成功のための5つのポイント
1. 早く始める 時間は投資における最大の武器。1日でも早くスタートすることで、複利効果を最大化できます。
2. 継続する 相場の上下に関係なく、機械的に積立を継続することが成功の鍵。感情に左右されず、長期的な視点を持ちましょう。
3. コストを意識する 信託報酬などの手数料は、長期投資において大きな影響を与えます。低コスト商品を選ぶことで、リターンを最大化できます。
4. 分散投資を心がける 特定の地域や業種に偏らず、全世界に分散投資することでリスクを軽減し、安定したリターンを目指しましょう。
5. 新NISA制度を活用する 年間360万円まで非課税で投資できる新NISA制度を最大限活用し、税制メリットを享受しましょう。
最後に
投資信託の積立投資は、決して「お金持ちだけのもの」ではありません。月1万円から始められる身近な資産形成手段として、多くの人に知られています。
重要なのは「完璧を求めずに始めること」です。投資に関する知識は実践しながら身につけることができます。まずは小額から始めて、徐々に投資額や投資対象を拡大していきましょう。
今日から始められる3つのアクション：
- 証券口座開設：SBI証券または楽天証券で新NISA口座を開設
- 投資信託選択：eMAXIS Slim 全世界株式から開始
- 積立設定：月1万円から無理のない範囲でスタート
10年後、20年後の自分に感謝されるような資産形成を、今日から始めてみませんか？積立投資は「未来の自分への最高のプレゼント」なのです。
最後までお読みいただきありがとうございました。
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